Karty kredytowe

Aby płacenie za produkty i usługi było szybkie i wygodne, na całym świecie powszechne jest korzystanie z kart debetowych, ale coraz popularniejsze stają się również karty kredytowe. Czym się charakteryzują te ostatnie i na jakich zasadach się ich używa? Odpowiedzi na te i inne pytania poniżej.

Karta kredytowa – co to jest?

Mówiąc najkrócej jest to karta, za pomocą której płacić można w sklepach stacjonarnych i internetowych. Można też przy jej pomocy rezerwować różne usługi, także za granicą (np. noclegi, czy wypożyczenie samochodu). Płacąc taka kartą, korzysta się z pieniędzy banku – do wysokości ustalonego wcześniej limitu kredytowego. Czyli, jeśli chodzi o to, co to jest karta kredytowa, można stwierdzić, że jest to narzędzie płatnicze, które pozwala na racjonalne zarządzanie pieniędzmi, poprawia płynność finansową, a nawet daje namacalne profity. Pojawienie się kart kredytowych stało się niejako początkiem łatwo dostępnego kredytu konsumpcyjnego. Na kartę kredytową można zdecydować się samodzielnie, czasem jest też on dodatkiem do innego finansowego produktu (tzn. do kredytów ratalnych i gotówkowych).

Karta kredytowa a debetowa

Choć te dwie karty wyglądają dość podobnie, to jednak różnią się kilkoma bardzo istotnymi cechami. Jeśli chodzi o to, czym się różni karta kredytowa od debetowej, to najważniejsze jest to, że ta druga (wydawana do rachunku) może być dana właściwie każdemu (nawet osobom niepełnoletnim, za zgodą rodziców). Natomiast karta kredytowa przeznaczona jest jedynie dla osób, którym bank zaufa, to znaczy podejmie wobec nich pozytywną decyzję kredytową i zezwoli na wydanie takiej karty. Karta debetowa a kredytowa, to także różnica płatności. Płacąc debetową, płaci się własnymi pieniędzmi. Kiedy więc internetowe konto bankowe stanie się puste to i karta będzie bezużyteczna. Natomiast w przypadku karty kredytowej wygląda to inaczej. Korzystając z niej, na koncie można mieć zerowe saldo, a i tak możliwe będą zakupy. Bank pozwala tutaj bowiem na zadłużanie się, czyli wydawanie jego pieniędzy, które po jakimś czasie będzie się mu zwracać. Limit kredytowy ustalany jest na początku współpracy, kiedy to bankowi przedstawia się dokumenty dochodowe (które będą w stanie potwierdzić możliwość spłaty zaciąganego kredytu). Zależnie od stałych dochodów, wydatków i sytuacji w BIK, przyznawany jest limit kredytowy. Może on wynosić kilkaset złotych, ale też kilkadziesiąt lub nawet kilkaset tysięcy złotych. To od analityka bankowego zależy to, jak bardzo bank “zaufa” danemu klientowi. Pytanie brzmi jeszcze: karta kredytowa jak działa? Z przyznanego limitu można korzystać w każdym miesiącu. Spłaca się ją zaś po otrzymaniu wyciągu z banku, z informacją o saldzie zadłużenia (najczęściej ma się na to nawet dwa miesiące).

Rodzaje – kolory kart kredytowych

Warto wiedzieć, że jeśli chodzi o kwestię karta płatnicza a kredytowa, można postawić tu znak równości. Ponieważ karta kredytowa jest jedną z kart płatniczych (podobnie jak debetowa, obciążeniowa i przedpłacona). Jednak karta kredytowa prepaid nie jest już nazwą właściwą, ponieważ karta prepaid, czyli przedpłacona to nie pieniądze banku, ale własne (przelane ze swojego rachunku ROR). Jak działa karta kredytowa? Tak, że nie jest ona przypisana do żadnego z kont osobistych. Płacąc nią, korzysta się z pieniędzy banku. Rodzaje takich kart to:

  1. “zwykła” karta kredytowa – z niewielkim limitem, dostępna praktycznie każdemu (nawet osobom o niewielkich dochodach);
  2. przejrzysta karta kredytowa – oferują ją niektóre banki, zawsze wie się tutaj ile się wydało (dzięki wiadomościom SMS po transakcjach), do jej wydania wystarczy dochód netto w kwocie tysiąca złotych;
  3. złota karta kredytowa – aby stać się właścicielem takiej karty czasem wystarczą wpływy na rachunek w wysokości 4-5 tysięcy złotych miesięcznie;
  4. platynowa karta kredytowa – ta jest już znacznie trudniejsza do otrzymania, wymaga się tutaj wpływów na konto przynajmniej rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych miesięcznie, do tego zazwyczaj trzeba jeszcze posiadać dość duże aktywa (ok.100 tys.) ulokowane w produktach banku;
  5. czarna karta kredytowa – są ta najlepsze karty kredytowe, ponieważ są bardzo ekskluzywne, dostępne jedynie osobom z milionowymi limitami, dając jednocześnie niskie oprocentowanie i bogaty pakiet usług dodatkowych.

Można tutaj wspomnieć także o opcji jaką jest wirtualna karta kredytowa. Jest to karta, która nie występuje w postaci niewielkiego kawałka plastiku, co oznacza po prostu, że nie ma fizycznej reprezentacji (choć może ją mieć, ale nie będzie się nią płacić). Taka karta kredytowa online pozwala na pokrywanie różnego rodzaju kosztów – jednak transakcje odbywają się wyłącznie w Internecie. Aby się nią posłużyć należy znać:

  • numer karty,
  • datę jej ważności,
  • trzycyfrowy kod zabezpieczający.

Dane te zazwyczaj znaleźć można we własnym panelu bankowości internetowej (jednak nadal nie jest ona powiązana z kontem osobistym). Podając te informacje można dokonać transakcji:konkretną kwotą z karty wirtualnej, która zostanie przelana na konto wybranego usługodawcy.

Najlepsza karta kredytowa – jak ją wybrać?

Taki wybór nie jest łatwy, bo trzeba tutaj przejrzeć oferty różnych banków. Jeśli chodzi o karty kredytowe ranking (umieszczany w Internecie) może być w tym wypadku bardzo pomocny. Samodzielnie warto też sprawdzić informacje dotyczące tego, która z kart:

  • ma najniższą opłatę za korzystanie,
  • ma najniższe oprocentowanie,
  • posiada zwolnienie z opłat za użytkowanie (to znaczy usługę polegającą na zwrocie części wydatków albo możliwości rozłożenia spłaty na niskooprocentowane raty).

Wszystko to powie jak działa karta kredytowa i ile będzie kosztowało korzystanie z niej. Darmowa karta kredytowa jest możliwa tylko wtedy, gdy korzysta się z niej naprawdę regularnie. Tutaj decydująca może być nie tylko ilość, a też wartość dokonanych płatności. Wszystkie te wymagania mogą się różnić w ofertach różnych banków, stąd też przydać się może wspomniana już wcześniej opcja wyszukiwania: karta kredytowa ranking, a także sprawdzenie nie tylko wysokości opłat za kartę, ale też warunków pozwalających ich uniknięcia. Wiele osób poszukuje także opcji jaką jest karta kredytowa przez Internet bez zaświadczeń. Jest to obecnie możliwe, a odbywa się na podstawie BIK.
Co więcej, niektóre banki wprowadziły też opcję jaką jest karta kredytowa dla studenta (może mieć ona np. 500 zł limitu – na podstawie oświadczenia o skończeniu przynajmniej roku studiów).

Co jeszcze warto wiedzieć o kartach kredytowych?

Wybierana karta kredytowa bez zaświadczeń lub z zaświadczeniami o dochodach, może być brana pod uwagę także ze względu na atrakcyjność swojego wyglądu. Kiedy w grę wchodzi właśnie karta kredytowa wymiary są tym, co interesuje wielu klientów. Trzeba więc wiedzieć, że są one określone normą ISO/IEC 7810, czyli mają rozmiar zgodny z formatem ID-1, wynoszący 85,60 × 53,98 mm. Dla innych osób ważniejsze będą jednak: programy rabatowe (pozwalające uzyskać zniżki w wybranych sklepach, pakiety ubezpieczeń czy inne usługi oferowane razem z wybraną kartą. Warto też wiedzieć, że czym innym jest karta dla klientów indywidualnych, a czym innym karta kredytowa dla firm i przedsiębiorców (tu oferowane są znacznie wyższe kredyty, które niejednokrotnie ratują przedsiębiorcę przed utratą płynności finansowej). Klienci niecierpliwi, wybierający karty kredytowe bez zaświadczeń (ale oczywiście i inni), często zastanawiają się czy możliwa jest karta kredytowa od ręki. Taka opcja nie jest możliwa, bo konieczna jest weryfikacja zdolności kredytowej, a później samo wyprodukowanie karty zajmują pewną ilość dni. Jednak czas oczekiwania na kartę jest przez banki nieustannie skracany. Wiedząc już, na jakie aspekty przy wyborze karty trzeba zwrócić uwagę, oraz to, czy karta kredytowa a płatnicza są tym samym, można zacząć podejmować decyzję o karcie. Zawsze trzeba się zastanowić nad tym, co jest dla nas najważniejsze (które opcje, limity i profity), a później oglądając rankingi i zestawienia, poszukać takiej karty, która najlepiej spełni wszystkie określone potrzeby.